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人民币理财基础知识
来源：www.sdpost.com.cn 2015-04-08 10:20:00
人民币理财业务是邮政储蓄核心业务之一，现已形成了“创富、天富、财富”三大系列产品线，满足了高、中、低不同风险偏好客户的投资理财需求。3、财富“鑫鑫向荣”人民币理财产品适合客户期限 经邮储银行风险评估，评定为保守型、稳健型、积极型的个人客户
人民币理财业务是邮政储蓄核心业务之一，现已形成了“创富、天富、财富”三大系列产品线，满足了高、中、低不同风险偏好客户的投资理财需求。
人民币理财产品（非保本浮动收益）
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产品系列名称 |
风险高低 |
收益大小 |
投资方向 |
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“财富”系列 |
低风险 |
较低收益 |
信贷资产类、票据类产品等 |
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“天富”系列 |
中等风险 |
中等收益 |
新股型产品、债券型产品等 |
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“创富”系列 |
较高风险 |
较高收益 |
开放式基金、封闭式基金、偏二级市场或者挂钩黄金期货等衍生产品 |
（一）财富系列
特点：主要投资于信贷资产、银行间债券、票据等，因此该产品具有低风险性，主要体现在收益稳健、基本固定。
适合客户：保守型投资者，不希望投资本金承担风险，风险承受力较低。对于评估得分小于12分的保守型客户，可推荐客户购买该系列。注意事项：虽然该系列产品风险较低，但是该系列定位为非保本浮动收益性，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。
1、财富日日升
（1）认购金额
理财资金额度不低于50000元；以1000元的整数倍增加认购金额。可部分或全部赎回理财资金（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元）。（2）产品特点
①日日分红，收益较高。目前“日日升”预期年化收益率为1.7%，是活期存款的3.4倍，略高于7天通知存款（1.49%）。本产品认购费、赎回费全免。②流动性高、赎回本金T+0到账。除周六、周日、中国法定假日以外的工作日为该理财计划的开放日，每个开放日8：30-15：00为开放时段，投资者可以在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣款，当天起息；赎回时理财本金实时到账，全额赎回时本金和收益实时到账。未办理赎回的投资者，其理财资金所产生的收益将于下月初3个工作日内划转至投资者指定账户。③安全性高。本产品募集资金投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、银行承兑汇票、回购等。
（3）适用客户群
短时间资金闲置不用的活期客户，比如私营企业主、个体经营户。
2、财富月月升
（1）认购金额
理财资金额度不低于50000元；以100元的整数倍增加认购金额。可部分或全部赎回理财资金（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元）。（2）产品特点
①收益较高
“月月升”理财产品期限为1个月，目前预期年化收益率为2.2%，更好地满足了流动性的需要。而且，投资者收益由于可以滚入理财本金进行进一步投资，形成“利滚利”。 ②安全性高，收益稳定
募集资金投向国债、央行票据、金融债等，通过组合管理降低风险，所有投资产品均须获得我行AAA级评级，努力确保理财本金安全和收益稳定。
③资金到账快，灵活性高
产品每个理财周期为1个月，每月1-27日为开放期，投资者可以在开放期内预约申购、赎回，未办理预约赎回自动滚动投资，其理财本金和收益滚入下个月的理财本金。赎回后次月2个工作日内本金及收益即可到达，资金到账快。（3）财富月月升适用客户群
短时间资金闲置不用的活期客户，比如私营企业主、个体经营户
3、各种产品比较
案例：
月月升、日日升、通知存款、活期存款的对比。
条件：10万元，期限1个月。
收益对比：
月月升：100000*2.2%/12=183.3
日日升：100000*1.7%/12=141.66
7天通知:
100000*1.49%*28/360+(100000+100000*1.49%*28/360)*0.36%*2/360 = 115.88+2.78 =118.66
活期存款： 100000*0.50%/12=41.6
流动性依次对比：
月月升??月
日日升------日
7天通知??周
活期存款-----日
3、财富“鑫鑫向荣”人民币理财产品
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适合客户 期限 |
经邮储银行风险评估，评定为保守型、稳健型、积极型的个人客户 |
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本理财计划将持续运作，无固定期限（实际产品期限受制于银行提前终止条款） |
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投资及收益币种 |
人民币 |
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产品类型 |
非保本浮动收益型理财产品 |
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计划发行量 |
募集额最低为2亿元人民币 |
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募集期 |
2011年6月13日（此后每个工作日开放申购赎回） |
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产品成立 |
银行有权结束募集并提前成立，产品提前成立时银行将发布公告并调整相关日期，产品最终规模以银行实际募集规模为准。如募集期内认购规模未达到计划发行量，则银行将就募集相关日期和募集金额等调整事宜进行公告。 如产品未达募集规模，银行有权宣布产品不成立，并于2个工作日内将产品本金退还至客户资金账户。 |
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起始日 |
2011年6月13日 |
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申购/赎回 |
1.本产品无固定期限，成立后每个开放日开放申购和赎回；业务受理时间为每个开放日的8：30-15：00。 2.开放日投资者可申购本产品，申购资金将于当日投入本理财计划。 3.开放日可赎回本理财产品（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元），赎回日后下一工作日进行赎回确认，赎回资金将于赎回确认日后下一日入账（详见“本金及收益返还”）。 4.本理财产品免申购、赎回费。 5.理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一开放日余额15%时，银行有权不接受其余赎回申请，但投资人可于下一开放日重新进行赎回申请。 6.银行有权根据产品规模决定暂停接受申购，如果银行行使该权利，将提前2个工作日进行公告。 |
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认购起点金额 |
个人客户5万元，以1千元的整数倍递增 |
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预期年化收益率 |
将拟募集资金配置于债券产品、短期融资券、同业存款、信托计划和银行理财产品等资产,若所投资的资产按时收回全额资金，扣除邮储银行理财产品管理费后，通过综合测算，则客户可获得预期最高年化收益率分档如下。根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息： 第1档：1天≤T＜7天，1.70%（费后） 第2档：7天≤T＜14天，1.90%（费后） 第3档：14天≤T＜30天，2.10%（费后） 第4档：30天≤T＜60天，2.30%（费后） 第5档：60天≤T＜90天，2.60%（费后） 第6档：T ≥90天，3.25%（费后） |
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收益计算方法 |
1.理财计划赎回时，按照赎回理财资金实际存续天数计息。每1份为一个计息单位，精确到小数点后两位。 2.预期期末收益=赎回理财本金×对应档预期最高年化收益率×实际存续天数÷365 3.实际存续天数：自客户申购（或认购）成功之日（含当日）起至赎回确认之日（含当日）止期间的天数。 |
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本金及收益返还 |
1.投资者赎回本理财计划时，银行于赎回日后下一工作日进行赎回确认。 2.银行于赎回确认日后下一日将本金与理财收益划转至投资者指定账户。 3.申购当日、赎回当日、赎回确认日均计理财收益。 |
（二）天富系列
特点：该系列主要投资于新股申购、债券，或采用保本策略机制投资于二级市场。购买此系列产品需要承担一定风险，但是风险适中，收益波动较小。
适合用户：稳健型投资者，能够承担一定的投资风险和波动。对于评估得分13-22分的客户，可推荐其购买该系列产品。注意事项：由于该系列产品风险适中，但是也需要承担一定的收益波动，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。
（三）创富系列
特点：通过一定比例的仓位主要投资于基金、股票等组合，虽然风险性较高，但是收益也有可能较高。
适合客户：积极投资者，愿意通过承担较大的风险来博取更高的投资回报。对于评估得分大于23分的积极型客户，可推荐购买该系列。注意事项：由于该系列产品收益波动较大，有净值为负的风险，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。
初审编辑：尹玉涛
责任编辑：张娜
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