首个“中国职工养老储备指数”显示

　　三成百姓选择存钱养老

　　专家：光存钱不投资，你的养老可能会“瘸腿”

　　-当代生活报记者 房敏婕

　　开栏语

　　“当你年老白了头/睡意稠/……眼角里/心里阴影浓幽幽……“爱尔兰诗人叶芝的名篇《当你老了》作为第一代独生子女，如今，我吟诵起《When You Are Dld》时，格外有感触。奔四的我们，面对年轻人越来越少，物价涨，钱越来越不值钱，以及“2013我国养老金缺口将超18万亿”这样困境，“明天我们怎样养老？”已然成为我们在不远的将来要解决的头等大事。正如网络上讨论的那样，因为老年人没有了劳动能力，没有了工作收入，就需要我们从现在起，精心地安排收入和消费、合理地规划有尽量多的钱用于理财和投资，才能保障我们满头白发时过上体面，有尊严的老年生活，避免陷于“人老了，钱不够”的jiǒng境。体面地养老需要钱，钱从何来？如何准备？本栏目将推出系列报道，敬请关注。

　　很多人对于养老的话题都觉得为时尚早，“我离退休还有好多年！”是不少人的第一反应。日前，由平安养老险联合中国社科院首发的“中国职工养老储备指数”显示，中国职工养老储备处于“基本水平”下限，呈现显著的不均衡性。一方面，来自联合国调查报告显示，瑞典是最适合老年人生活的国家，中国排名第35位。另一方面，尽管国务院之前发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》已引爆的A股养老板块概念，但10月14日，广州民调称，过半低收入群体不满养老金水平，这让“我的未来如何养老”成为民众在网上讨论的热门话题。

　　100个中年人有90个认为“现在多存钱，将来就能养老”

　　根据“中国职工养老储备指数”的统计结果，中国职工养老储备处于“基本水平”下限，呈现显著的不均衡性。虽然职工养老保障体系已初步建立，但二、三支柱存在“瘸腿”现象。另外，个人养老储备工具呈多样化，需要政策规划引导。同时，报告建议，我国民众应从储蓄型养老转为投资型养老。

　　为了印证报告的内容，看看大家是如何计划养老的，记者向生活报读者投资QQ群，本地数个亲子QQ群发起了“人到中年的你，如何在理财中计划养老？”的网络投票，并提供3种方式供大家选择。结果经记者统计，受访的100位40岁左右的网友中，有80位不约而同地选择了“现在努力工作、多存钱，将来应该就可以养老了”这一方式；有15位选择了“储蓄+增加财产性收入（如买房收租、买基金、炒股等）”；仅有5位认为“光靠存钱不行，因为钱会越来越不值钱，必须紧跟政策、不断调整投资方式，使用多种金融工具，让钱跑赢钱，才能自在、舒适的养老”。记者进一步追问80名选择存钱作为主要养老理财方式的网友的想法，他们表示：“存钱养老是中国人的传统，我们的父辈也是这样过来的；而且我们害怕投资风险，感觉钱只有放在银行才最安全。”

　　存钱真的就只能解决养老问题了吗？中国从1978年开始实行“独生子女”政策以来，人口出生率和自然增长率均逐年下降。人口普查数据显示，2000年到2010年中国的人口出生率仅为0.6%，相比1990年到2000年减少了一半。按照中国社会60岁的退休年龄计算，2013年劳动力拐点将会凸显，15岁至59岁的劳动年龄人口将达到峰值，随后开始进入退休潮，届时，养老将面临严峻的挑战。

　　3成国人养老储备太保守，仍靠银行储蓄，造成养老缺口

　　“中国职工养老储备指数”显示，中国大中城市职工（含家庭）平均金融资产达61.6万元，对养老储备具有一定的贡献，但投资增值方式较为保守。调研还显示，个人最期望养老储备方式是银行储蓄，占比高达32.9%；其次是个人商业养老保险和不动产，分别为18.5%和17.0%。不动产方面，受访职工平均拥有1.01套，以住宅为主。拥有2套（含）以上房产受访者仅有15.8%，另外，17.2%受访者不拥有任何房产。

　　此外，调查显示，人们对基金、股票、债券等流动性更强的现代化金融工具不太认同，三者合计占比仅为24.4%。调研还显示，中国职工个人理财意识和能力有待提高，并呈收入越高，理财意识越强的现象。其中，45.9%的受访者购买了具有一定养老功能的个人商业保险。

　　养老金缺口在哪里？以上海为例，一个目前35岁的男性，月支出3000元，预计60岁退休并留有30万元银行存款；目前每月缴纳社保养老金为500元，那么，在他退休时会是怎样的生活状态呢？据测算，他每月能够领取社保养老金3906元，考虑到每年3%的通货膨胀率水平，他若想维持目前的消费支出水平，每月将产生至少1375元的缺口。假设他退休后的生存期为20年，累计缺口将达33万元。

　　中国平安的保险理财顾问指出，由于养老金有缺口，单纯依赖社保养老将很难维持退休后的生活品质，商业养老保险是社保养老体系的重要补充。高达数十万元的养老金缺口，乍看起来是天文数字，让很多人望而却步，但如果懂得财富积累的时间效应，就不是太难的事。如果为自己建立一个“小金库”，每月坚持存入1000元，雷打不动，那么30年后，加上利息的滚动，便是拥有了一笔不小的财富。但遗憾的是，很少有人能够坚持存钱以备养老之用。

　　“对于个人规划自己的养老基金我可以提几个建议：一是时间上要尽早做准备，越早做准备越易达到目标；二是要持之以恒的坚持目标，长期投资；第三是在准备养老金过程中，出来社保和企业年金外，我们还要购买些辅助的产品，比如商业保险、信托、基金定投、房产投资等；第四是在不同的年龄阶段要适时的调整自己的投资比例。”中华理财网校的CEO卢俊宇说，目前普通老百姓的养老主要还是靠社保，所以我们要为自己未来的养老要早做规划。养老规划如同盖房。社会基本养老保险是用来给房子打地基的，商业保险能为房子增砖添瓦，个人储蓄的财富能为房子进行安稳加固，相应的各种投资工具能给房子进行精装修。“要‘养老房’舒服、美观、实用，几个方面都不能偏废。”卢俊宇建议，民众应及早制定并实施养老规划，重视并加强对现代金融工具的学习和使用，合理配置自己的养老储备资源。