远离重疾险规划的那些误区

　　（提要）不少人都已经了解了重疾险的重要性，但总还有不少人容易踏入各种各样的认知误区。只有远离这些误区，才能让家庭保障落到实处。

　　忙碌而紧张的现代人随时都可能面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保险保障越来越有其必要。

　　作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说，重疾险是转嫁大病风险的理想选择。在决定是否投保时，消费者首先应避免一些常见的认识误区。

　　误区一：重疾保障年纪大了才需考虑

　　不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年，而且重疾险价格通常并不便宜，因此等到中年才适合购买。但事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。

　　《太平人寿2015年重疾理赔报告 》显示，太平重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别，占比为41.95%，其次为51-60 周岁、及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。

　　附图：重大疾病出险案例年龄分布情况

　　数据来源：《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》

　　其次，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。

　　“再者，重疾险并非想买就能买到的。除了年龄因素，身体状况因素也决定了能否被承保，”太平人寿的健康险专家介绍说，“一个健康的年轻人，是保险公司最欢迎的优质人群。而如果身体状态已经呈现亚健康，甚至出现了某些慢性疾病，那么再去申请投保重疾险，可能会被加费，或者对某些身体器官方面的保障责任做除外处理，最可惜的状况甚至可能是被拒保。换而言之，重疾险并不是谁都可以买的，所以还是要趁早规划。”

　　误区二：买了重疾险“什么大病都能保”

　　投了“重疾险”，所有重病大病就都能保了？事实上，每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样，而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前，各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病，可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重，消费者在投保时可以详细了解。

　　误区三：重疾险产品保障种类越多越划算

　　不少消费者会认为，保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。

　　太平人寿健康险专家表示，“事实并不完全是这样。目前市场上所有商业重大疾病保险都是以25种行业统一定义的重大疾病为保障核心的，在此基础上，市面上大部分重疾险增加了一些疾病种类，但相应地，保费也自然会增加。对于消费者而言，”太平人寿的保险专家提醒，“重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类和数量，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障，对消费者而言更具有现实的保障意义，其附加值更高、也更实用。”

　　掌握技巧 有的放矢度身巧选

　　避开了以上种种误区，与选购其他险种一样，消费者在选购重疾险的过程中，也要注意技巧，同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。

　　技巧一：有的放矢按需投保

　　市场上的重疾险产品种类不少，有短期消费型、定期型、终身型、综合重疾保障计划型等，在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

　　另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童可重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。

　　技巧二：分期缴费减轻负担

　　重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。

　　一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。

　　“更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效，”太平人寿的健康险专家支招说，“也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。保险的高杠杆保障作用就体现得更为淋漓尽致。当然，谁都希望最好一辈子都用不到这类理赔金，平安、健康、幸福才是最好的。”

　　先给家庭支柱规划重疾保障

　　记者发现，不少家长总会先考虑给孩子买重疾险，希望把一切好的都给予子女，反而舍不得为自己购买必要的保险。  

　　“事实上，家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就谈不上保障。因此，在一个家庭中，首先应为两个大人投保，然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出。