“生存金”为客户积累财富；“提前给付”能有效应对重大疾病的医疗需要
在保险条款中，一些专业性词汇往往让人感到费解。为帮助保户更好地了解自己的保险权益，本期“保险大讲堂”介绍两个重要概念。
第一个是“生存金”。生存金一般出现在分红险、万能险、年金险等寿险产品中，这些保险产品大多具有生存金返还功能。生存金又称生存保险金，是指在保险合同有效期内，合同约定的日期后被保险人仍然生存时，保险公司依照合同约定向保单生存受益人给付的保险金，是保单保障之外，保户额外获得的固定收益。
按照条款约定，生存金定期给付，具有一定的收益保障和经济储备功能。其有两个主要特点：一、生存金以被保险人在一定时期内生存为保险金给付条件，也就是说如果被保险人某一保单年度内死亡，则不给付当期生存金。二、生存金的主要作用是为了满足被保险人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育金、婚嫁金或被保险人的养老金等。
第二个是“提前给付”，一般是以终身或定期寿险为主险，附加重疾险于主险之上，当发生合同规定的重疾后，根据保险公司指定的医院出具诊断报告，把身故金作为大病保障金“提前”给付客户，以使被保险人得到及时的医治，减轻家庭经济负担。
各家保险公司的保额赔付，在提前给付的比例上不太一样，有的是100%，有的是80%。当主寿险的身故保额“提前”给付时，主险的保额也相应减少。 至于它是不是一次把理赔金赔完，那要看“提前给付”的保额情况，另外也跟具体产品有关。并不是所有险种都一次性把主险保额赔干净，而是领取部分保险金应对重大疾病，以满足客户的急需。
案例1：生存金返还功能
近日，太平人寿贵州分公司受理了一起因病身故的理赔申请，24小时后即做出给付客户家属2万元保险金的理赔决定。同时，按照合同约定，将客户生前未领取的生存返还金500余元支付给其家属。
客户班女士曾于2011年11月购买了“太平财富定投两全保险（分红型）”产品，保额2万元。然而，天有不测风云，班女士因患胆管癌于2012年10月22日不幸去世。太平人寿理赔人员接到客户丈夫吴先生的报案后，迅速派出理赔人员核实事故情况，并积极帮助客户家属收集理赔申请资料。12月14日，在吴先生正式提交理赔申请一天后，太平人寿即做出理赔决定。
上述案例中的“太平财富定投两全保险（分红型）”是一款分红型保险产品。客户除了可以享受保险保障和定期获得保单红利外，每年还可按一定比例领取生存金。不过，从该案例中也可以看出，在被保险人的保险金构成中，生存金只占理赔款的极小一部分。
案例2：提前给付应对重疾
太平人寿广西北海中心支公司第一例重大疾病理赔案结案，10万元的理赔款在24小时内成功转到客户沈女士账户里，减轻了其医疗费用和家庭经济负担，客户激动地表示此举是“雪中送炭”。
据悉，被保险人沈女士在2011年10月7日投保太平人寿“太平福禄双至终身寿险（分红型）”和“太平附加真爱提前给付重大疾病保险2009”保险，保额10万元。去年，沈女士因反复咳嗽两个多月，于8月6日到医院检查，诊断结果为“右肺上叶肿物，肺癌可能”。8月9日沈女士在医院做了右肺叶切除手术，病理确诊为右上肺腺鳞癌。被保险人及时联系代理人（保险营销员），并向公司报案。
接到报案后，北海中心支公司立即联系了沈女士和代理人，了解被保险人的病情。8月19日，理赔工作人员前往广西医科大学第一附属医院看望被保险人沈女士，并收集整理理赔资料，为客户的理赔申请提供便捷服务。 经工作人员查实，被保险人沈女士为投保90天后首次患病，根据医院出具的诊断报告，属重疾险的保障范围，遂做出提前给付重疾保险金10万元的决定。
提前给付型重疾保险一般附加在主险之后，体现了对病人的一种人性关爱。客户一旦罹患重疾，被确诊患有合同约定的一种或多种重大疾病，即可全额或者部分领取重疾金应对重大疾病，满足治疗之急需。
太平人寿专家支招
目前很多理财型保险产品都有生存金返还功能，不过返还的这笔钱由于数额不太大或者返还周期较长，很多保户往往会忽略甚至将其遗忘，导致到期的生存金躺在保单账户里“睡大觉”。消费者购买保险后，最好定期检查自己的保单是否有到期应领的生存金，及时领取以免造成不必要的损失。
生存金的领取方式一般有两种。一是到保险公司直接领取。保户可以携带自己的身份证和存折，直接去保险公司进行办理和领取。二是直接与银行账户关联，由保险公司自动进行划拨。客户可以在与保险公司签订合同时，预留自己的银行存折账号，无需亲自领取，直接由保险公司将生存金打入保户合同所预留的账户中。
提前给付重大疾病险需要注意的是其设有一个等待期，即自合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期。90天之内发生合同所列举的重大疾病，是不予理赔的，主要是为了防止客户带病投保。90天之后，首次在指定医院确诊为合同所列重大疾病的，保户只需提供保险合同规定的医院所出具的诊断报告，无需诊疗发票即可向保险公司申请理赔。
责任编辑：李阳
