保险产品诞生记

　　导语部分：保险是什么？作为以契约合同形式呈现的一种所谓“无形”的商品，却有着一点不亚于精密仪器的生产过程。

　　日前，我们走进太平人寿保险有限公司、深入寿险产品生产线的主要环节，向您全面解密寿险产品从胚胎到萌芽、长成的全过程。

　　在这条寿险产品的生产线上，产品市场部和精算部是最重要的两大责任环节，前者统领产品“从无到有”的研发制造过程，精算部则掌管寿险产品定价的大权，与此同时，各个后台在各个环节为上述两大部门提供IT、财务、品牌等全方位支持。

　　STEP 1：产品创意——从Idea到Good Idea

　　保险产品像是一座桥梁，它是公司与客户之间的纽带，保险公司藉着一款款的保险产品来满足客户一系列的真实保险需求，因此保险产品的设计的出发点必然是围绕着满足客户需求。

　　保险产品的开发第一步是要有Idea，然后在许多Idea的基础上筛选出可以被执行的Good Idea来开发设计成保险产品。

　　所谓Idea，其实是保险公司对客户保险需求进行调研的结果。调研的对象最主要是客户以及销售渠道，调研形式包括现场调研、发放调查问卷、召开座谈会等，产品市场部会收集、整理和分析这些重要的需求信息，并形成客观的结论，作为接下来的产品设计环节的重要参考。

　　不过，不是每一种需求都能够被满足，也不是每一个Idea都能成为Good Idea。

　　在实际操作过程中，往往有几方面原因使得一个Idea不能成为一个Good Idea。比如，费率太高——客户接受不了；或者，产品设计方面存在技术或监管的硬约束限制；种种因素都可能使得一些Idea被搁置或放弃。

　　STEP 2：产品形态设计、测试、初步定型

　　从GOOD IDEA到形成产品，中间有许多的环节，第一步就是产品形态设计，把产品一些大的形态确定下来，比如说到底设计成分红还是万能？终身寿险还是两全险？以及更进一步的投保年龄、保障期限等基本的要素都要基本确定下来。

　　接下来是产品形态的测试，测试的最主要对象是客户，和销售产品的销售渠道，比如说保险代理人，经纪公司，银行，测试产品的市场接受度如何。这个过程本身就是一个调研的过程，在这个过程中会进一步收集整理客户、渠道的需求信息，在此基础上对产品形态进行微调。

　　完成产品测试之后进入形态定型环节，这个过程就像是做一件衣服，衣服的款式到这个环节都确定了，接下来就是交给精算部门定价，由产品部门制定合同条款，这个过程就像是裁缝根据确定的衣服款式去裁剪、缝制甚至熨烫，最终拿出成品的过程。

　　STEP 3：产品定价

　　那么，保险产品到底是如何定价的呢？

　　精算部在对一款保险产品定价时，最主要的三大决定因素分别是：生命表、预定利率利率和公司经营管理费用。

　　生命表

　　所谓“生命表”，又称"死亡表"，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表，是人们根据大数法则的原理，运用统计方法和概率论，编制出反映同批人从出生到陆续死亡的生命过程统计表。

　　生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。

　　世界上第一张生命表是英国天文学家哈莱于1693年编制而成的。1996年6月，我国保险监管机构颁布了我国第一张《中国人寿保险业经验生命表（1990~1993） 》，规定从1997年4月1日起，在中国境内开展人寿保险业务的保险公司统一使用此生命表计算人寿保险的费率、责任准备金及退保金。

　　寿险产品的开发、费率制定的时候，最重要的一个参照标准就是“生命表”。保险公司在设计寿险产品的时候，会考虑到寿命长短所形成的风险成本。通常来说，年龄越大，死亡发生率越高，风险成本也就越高，相反，年轻人身体状况更好，生存的年限更长，风险成本也就越低，精算出来的保费价格也更低。

　　在生命表中，男性与女性、东部沿海地区与西部地区、农村人口与城镇人口生命周期不同，因此，在寿险产品定价时，寿险公司也会根据目标人群的年龄、职业、地域等风险因素来进行差别定价。

　　生命表影响最大的是养老金和以死亡为给付条件的寿险产品，预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，成本越低；相反，对于养老保险，预期寿命越长却意味着保险公司赔付额的越多。

　　对于医疗保险、意外保险，在精算部门对产品精算定价时最主要考虑的是疾病发生率和意外发生率。医疗险主要结合不同的疾病病种的独立发生率，以及这些疾病以往的发病情况，利用精算方法对风险成本进行计算；意外险则是通过对意外事故的历史发生规律及概率进行总结，进而作为意外险产品精算定价的依据。

　　预定利率

　　所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，其实质是寿险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗而言，预定利率也就是保险公司提供给消费者的回报率。

　　自1999年6月以来，我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率不超过年复利2.5%。

　　由于预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，在生命表的死亡率和公司经营费用一定的情况下，相同期限和保障水平的寿险产品价格主要取决于预定利率。如果一款产品的预定利率较高，则该产品时所缴纳的保费越少，反之亦然。

　　在非管制的市场中，预定利率与银行存款利率通常呈正相关的关系，因为寿险产品定价主要是与保险资金投资收益有关。若存款利率上升，保险公司的投资收益就增加，因此其预定利率水平应该也高，产品价格就会下降。

　　在我国，由于预定利率上限的管制，多通过分红险的设计来避免投保人的收益受到利率波动的影响。分红险允许投保人分享保险公司的经营盈余，如果投资收益或利率发生较大涨幅，寿险产品投资的回报也会增加，进而当年的分红也会增多，这种机制在一定程度上对冲了预定利率上限的管制。

　　寿险产品中，传统保障型、储蓄型寿险产品定价受预定利率的影响最大。

　　公司营运成本

　　生命表和预定利率影响保险产品定价的只是纯保费部分，而所有保险产品定价还涉及到附加保费，最主要的就是保险公司的经营管理费用。

　　所谓纯保费指的是由保险标的损失率决定的风险价格，理论上纯费率部分正好能够补偿保险事故造成的损失，并且终将全部返还给全体投保者。

　　但除此之外，作为企业，对于每一份保险产品保险公司在纯保费之外还需要收取附加保费，以抵充其日常运营成本的费用。

　　具体而言，保险公司的运营费用主要分为佣金和管理费用两大部分，佣金是保险公司对所卖出一张保单支付给保单业务员及其团队的各项支出；而管理费用则涵盖了保险公司日常运作所需的各种费用。

　　STEP 4：产品定型、内部上线、上市

　　在精算部完成对产品之后，产品市场部在此基础上对产品形态进行适当的微调，并最终确定产品合同条款、费率表等有关产品形态的全套资料，这个环节就是产品最终定型。

　　一款新的保险产品诞生会对核保、理赔、客服、财务、信息系统等内部运营体系提出新的要求，上述相关部门会在不同阶段给予配套的支持，比如业务管理规则和业务流程的制定、新产品相关的IT系统开发等。

　　在完成所有上述流程后，公司的总精算师、法律负责人要对产品进行审核确认，并向中国保监会备案。

　　经中国保监会备案，意味着一款产品的真正长成，可以正式上市销售了。

　　保险产品的开发涉及到很多方面的问题，保险产品它其实是一个桥梁，是公司与客户之间的纽带，保险公司以此来满足客户的真实需求。