重疾险怎么买更合适？

　　“当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知将整个中国淹没在严重污染了的水里、空气里、土壤里和食物里时，人们在与心脑血管疾病，糖尿病，高血压，各色癌症以及心理疾病共舞。”

　　现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如是描述中国所面临的健康危机。近三十年来生活方式的快速改变正将中国社会引入巨大的心脑血管疾病和癌症的危机中。

　　据卫生部2008年数据，此前的五年，我国癌症患者高达750万人，不到20年，我国癌症死亡率增长27%，每年有160多万人死于癌症，每23秒就有一人因癌症而死亡，0－64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。中国目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。

　　如何抵御重大疾病引发的财务风险？

　　随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。

　　长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通市民面对疾病威胁的重要保障措施。但医保并不是“保而不包”，它还面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，还有报销比例的限制，通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

　　即便这两年开始逐步在各地试点的大病保险，也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。

　　商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？

　　选定期型还是终身型？

　　“我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。

　　对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。

　　比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，她每年的保费也不会超过1000元。

　　这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合推荐给有保险意识，保费预算较为有限的年轻人，但由于保障期限是定期的，无法保障一生。

　　但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够。

　　“我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，五六十岁，六七十岁时候罹患大病的概率肯定比五十岁之前大呀，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那年老以后的大病保障怎么办？”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更喜欢保障到终身的重疾险产品。

　　如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，既可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

　　目前市场上，为了更好地满足投保方的养老需求，部分终身型重疾险还设置了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。

　　如太平人寿的“康颐金生B 款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了保监会规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、疯牛病、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种，使客户获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。

　　据太平人寿产品专家介绍，“康颐金生B款”还沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式，起到了一个保额“放大器”的作用（身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加），越到年老的时候，累积的增额分红越多，放大的效果越加明显，。此外，期满时客户还可领取一笔终了红利，使得在长期通胀的市场背景下，客户还能享受到红利分配带来的利益增值，让保障随时间同步增涨，充分满足客户日益增长的重疾保障需求。

　　此外，“康颐B款”的客户还将享有“年金转换权益”。这意味着，客户可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金，每年领取；或是在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计，让客户在年老时既可以享有健康保障，同时还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重优势。

　　重疾险设多少保额合适？

　　选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？

　　在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。

　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，导致整个家庭的的生活品质严重下降。

　　附表：常见重大疾病医疗费用（单位:元）