□记者　孟　佳　报道

　　制图:于海员

　　本报济南2月3日讯　酝酿一年之久的山东农村合作金融改革终于“靴子落地”。

　　今天,记者从全省新型农村合作金融试点工作动员会议上获悉,我省上报的《关于开展新型农村合作金融试点的请示》已获国务院原则同意,据此制定的山东省农民专业合作社信用互助业务试点方案和管理暂行办法,也顺利在银监会审核备案。这意味着,我省新型农村合作金融试点正式启动,成为全国获准开展该项试点的唯一省份。

　　我省开展的农民信用互助试点,着眼解决农业农村“小额、分散”的资金需求,坚持社员制、封闭性、民主管理原则,坚持立足农村社区,社员管理,民主决策,公开透明。

　　按照规定,社员不在合作社存款,可缴纳股本金,可承诺参与信用互助,社员借款时,合作社向合作托管银行发出指令,托管银行根据指令归集资金,并分配资金至贷款社员。也就是说,不设“资金池”,并把资金交银行托管,这是“山东版”农村合作金融的最大特点,可有效避免触碰非法集资等政策红线。

　　“这样,合作社没有资金存留,不会形成存款,自然不会因为资金存留产生的经营压力违规。”作为我省农民专业合作社信用互助业务试点工作顾问,全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵表示。

　　申请开展信用互助业务试点的农民专业合作社,应当单独设立信用互助业务部,并配备具备相应从业能力的部门经理和财务人员。

　　目前,我省注册专业合作社超过13万家,294万合作社社员,是我省农村合作经济的主力军。但农村缺乏有效抵押物、担保,农村金融机构又极其匮乏,长期以来是金融支持的薄弱环节。在专业合作社内部开展信用互助,意义重大。

　　当然,并非所有合作社都能试点,参与试点的合作社需满足一定条件,并获得地方金融监管局下发的资格认定书,原则上试点地域范围不超过注册地所在行政村,确有需要的可适当扩大,但不得超过注册地所在乡(镇)。

　　除此之外,试点信用互助的合作社应谨守“红线”,做到“四不得、两禁止”,即不得对外吸收存款,不得对外发放贷款,不得对外设立营业柜台,不得设立分支机构,禁止大额现金交易,禁止现金在办公场所过夜。　

　　今年,我省将在枣庄市选择2个区(市),潍坊市、临沂市各选择3个县(市、区),其他市原则上各选择1个县(市、区)进行试点。省金融办副主任赵理尘表示,除推进试点外,今年还要对现有合作社的信用合作行为进行引导、规范。

　　到2017年底,我省将力争初步建立起与农村经济相适应、运行规范、监督有力、成效明显的新型农村合作金融框架。

　　目前,我省注册专业合作社超过13万家

　　注册资金3022亿元

　　294万合作社社员

　　是我省农村合作经济的主力军　但农村缺乏有效抵押物、担保,农村金融机构又极其匮乏,长期以来是金融支持的薄弱环节。在专业合作社内部开展信用合作,意义重大。

　　信用互助为何不设“资金池”　　

　　□　本报记者　孟　佳　李　铁

　　“没有‘资金池’,是山东进行信用互助试点的一大亮点。”2月3日,全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵在全省新型农村合作金融试点工作动员会议上表示。

　　资金池是银行的基本工作原理,把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间,存款、贷款同时流入流出,使资金池基本保持稳定。

　　“很多人不理解,觉得一定要存放资金,没有钱怎么互助?”作为我省农民专业合作社信用互助业务试点工作顾问,吴晓灵说,“实际上,这次改革恰恰不允许存放资金,不吸储放贷,不支付固定回报。”

　　在农村合作金融发达的很多发达国家,农村信用互助组织大量向农民吸收存款,为什么中国不可以?

　　“这些国家尝试信用合作的时候,农村根本没有银行,穷人无钱可存,信用互助是为了凑在一起互相借贷,所以需要存款。但中国不同,在1958年以后,国内金融机构按行政区划下设,一直到乡村,我们的存款服务是最好的,缺的是贷款服务。”她说。

　　吴晓灵表示,银行网点广、结算方便,信用合作组织想吸收存款,只能付出更高的利息,但高息揽储和中央文件违背,而且钱又常常贷不出去,为了减轻高利息的压力,互助组织只能乱投资或者卷款逃跑。

　　没有资金池,信用互助如何满足农民的借贷需求?答案是“承诺制”。

　　这种模式下,社员首次交纳的承诺金是信用互助部的股本金,其他承诺参与信用互助部的资金,只在有社员要借款时,才由信用互助部归集后贷给借款人。这样,合作社没有资金存留,不会形成存款,自然不会因为资金存留产生的经营压力违规。

　　为消灭“资金池”风险产生的可能,我省还创新采用了合作托管行制度。

　　当信用互助部在社员内进行资金借贷时,托管行根据信用互助部的指令,把承诺出借资金人的钱款划入信用互助部账户,再按信用互助社的指令把归集的资金划入借款社员账户,完成借贷过程。

　　“这样钱不经手合作社,保证安全。走了银行的账,服务量就能计算出来,有了以后分红的依据。另外,由于钱始终在商业银行内部转动,没有流失存款,避免了存留资金模式下合作社跟商业银行的利益冲突。”吴晓灵说。

　　不过,农村资金使用往往具有季节性,需要用钱的季节可能合作社社员都用,信用互助资金无法满足需求怎么办?

　　“最好是利用互助社股金的一部分来做互保基金,存入托管行,银行以互保基金为担保放大一定倍数放款,如按1:3的比例,只有出33.3%比例的坏账,才会侵蚀银行的利益。村里都是知根知底,而且是经过农民评估后放的款,坏账的概率不会太大。”吴晓灵说。