如何在老年时保障自己的生活品质不因劳动能力的缺失而下降，是每个人在未来的某一天需要面临的难题，这也是为什么养老问题经常成为公众关注热点的原因。在养老计划中，保险无疑扮演着极为重要的作用。由于社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，越来越多人开始购买商业养老保险，为养老做准备。理财专家将养老保险定位为个人养老计划的“压舱石”，而要购买到一份“合身”的商业养老保险，则需进行详细规划。

　　许多人认为，养老是属于老年人的话题，子女也往往在父母年纪大之后，才想到给他们购买合适的养老保险。但保险专家提醒，对于商业养老保险，早买比晚买好，因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，交纳的保费相对较少。

　　此外，年轻时投保商业养老保险，费率相对较低，且交费年限等方面的限制相对较少。若等上了一定的年纪才想起投保，不仅保费增加，保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样会增加年均保费，保费负担随之加重。

　　保险专家建议，28岁到50岁之间购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作，期间会有持续稳定的收入。60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加，以及营养费用和护工费较高等现实情况，因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。

　　值得一提的是，传统养老保险的预定利率是确定的，一般在2％—2.4％，其优势是回报固定，以后如果出现零利率或负利率情况，也不会影响养老金的回报利率。但不足是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率较高，从长期看就存在贬值的风险。这类产品比较适合保守、年龄偏大的投保人。

　　为此，保险公司推出了与传统养老保险产品有很大不同的分红型养老保险和万能型寿险等新型产品。它们设定固定的保底回报率或收益，浮动部分的回报则与当时的利率和公司业绩挂钩。因此，理论上应该可以回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　但是，这两类新型产品各有优劣。分红险收益与保险公司业绩挂钩，具有不确定性，因此需购买实力强、信誉好的险企旗下的产品。分红险较适合具备一定风险承受能力的投保人。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活，且追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言，存取灵活是优势也是劣势。建议比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投保人购买此类保险，以免存不够所需养老金。

　　保险专家特别提示，商业养老保险的选择需根据自身经济能力、养老需求、养老计划等多方面因素决定，不同群体可以根据自身情况进行选择。